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Berlin (ots) - Die Entwicklung der Bauzinsen zeigt in den vergangenen Jahren
eindrucksvoll, wie stark Finanzierungsbedingungen schwanken können. Für private
Bauherren und Immobilienkäufer bringt diese Volatilität eine erhebliche
Unsicherheit - insbesondere, wenn Finanzierungen nur über die übliche
Zinsbindung von zehn oder 15 Jahren abgesichert sind. Spätestens bei der
Anschlussfinanzierung können steigende Zinsen die monatliche Belastung deutlich
erhöhen und langfristig zu erheblichen Mehrkosten führen.
Lag der Zinssatz für zehnjährige Baufinanzierungen Mitte der 2010er-Jahre noch
bei rund vier Prozent, sanken die Zinsen bis 2020 auf historische Tiefststände
von teils unter einem Prozent. Seit 2022 folgte eine deutliche Trendwende:
Innerhalb kurzer Zeit stiegen die Bauzinsen wieder auf über vier Prozent. Auch
wenn sie aktuell leicht darunter liegen, bleibt die weitere Entwicklung
unsicher. "Viele Finanzierungen wurden in der Niedrigzinsphase auf Kante
genäht", sagt Harald Meyer, Finanzierungsexperte der LBS. "Steigende Zinsen
treffen diese Haushalte bei der Anschlussfinanzierung oft unvorbereitet - mit
spürbaren Folgen für das monatliche Budget."
Immobilienfinanzierung - unabhängig von den Entwicklungen am Kapitalmarkt
Vor diesem Hintergrund rückt der Bausparvertrag wieder stärker in den Fokus.
Bereits in der Ansparphase ermöglicht der Bausparvertrag einen systematischen
Aufbau von Eigenkapital. Dieser senkt nicht nur den späteren
Finanzierungsbedarf, sondern verbessert auch die Konditionen der
Gesamtfinanzierung. Zusätzlich können Bausparerinnen und Bausparer - je nach
Einkommen und Nutzung - von staatlichen Förderungen profitieren, etwa durch die
Wohnungsbauprämie oder die Arbeitnehmersparzulage.
Der zentrale Vorteil des Bausparens liegt in der vollständigen Zinssicherung
über die gesamte Laufzeit der Darlehensphase. Der Zinssatz steht bereits bei
Vertragsabschluss fest und sorgt für Planungssicherheit in der Finanzierung -
oft über Jahrzehnte. Im Unterschied zu klassischen Annuitätendarlehen sind bei
Bauspardarlehen zudem kostenfreie Sondertilgungen möglich, ohne dass
Vorfälligkeitsentschädigungen anfallen.
Vorteile gegenüber anderen Kreditformen
Während Banken am Markt zwar auch langfristige Annuitätendarlehen mit sehr
langen Zinsbindungen anbieten, sind diese meist mit deutlich höheren Zinssätzen
verbunden oder nur eingeschränkt verfügbar. Variable Darlehen oder
Finanzierungen mit kurzer Zinsbindung bergen dagegen das Risiko stark steigender
Raten. "Je länger eine Immobilienfinanzierung insgesamt dauert, desto größer
wird das Zinsrisiko", erklärt Meyer. "Wer keine dauerhafte Zinssicherung
eingebaut hat, setzt darauf, dass das Zinsniveau auch in zehn oder 15 Jahren
noch passt - das ist reine Spekulation."
Bausparlösungen kombinieren
- feste Zinsen von Anfang bis Ende,
- gleichbleibende monatliche Raten,
- Flexibilität bei Sondertilgungen
- und staatliche Fördermöglichkeiten in der Ansparphase.
Gerade bei längeren Zeiträumen, wie bei der Immobilienfinanzierung üblich,
stellt dies einen entscheidenden Vorteil dar.
Ein Beispiel: Steigende Kosten ohne Zinssicherung
Wie stark sich fehlende Zinssicherung auswirken kann, zeigt ein vereinfachtes
Beispiel: Eine Familie hat in den 2020er Jahren zum Zinssatz von 1,2 Prozent
ihre Immobilie mit einem Annuitätendarlehen über 300.000 Euro und einer
Zinsbindung von zehn Jahren finanziert. Zu den 300 Euro für den Zinsanteil der
ersten Rate kamen in unserem Beispiel 700 Euro für die Tilgung dazu, macht eine
monatliche Gesamtrate von 1.000 Euro.
Nach Ablauf der Zinsbindung beträgt die Restschuld noch etwas mehr als 200.000
Euro. Steigen die Zinsen bei der Verlängerung der Finanzierung auf einen
Zinssatz von 3,7 Prozent, nimmt die monatliche Belastung bei gleichem
Tilgungssatz auf mehr als 1.416 Euro zu - ein Plus von mehr als 40 Prozent. Über
die gesamte Laufzeit entstehen so Zusatzkosten von mehreren zehntausend Euro.
Wird ein Teil der Finanzierung über einen Bausparvertrag mit fest vereinbartem
Darlehenszins abgesichert, bleibt die monatliche Rate für diesen Teil stabil und
bringt somit ein Stück Sicherheit in die Gesamtfinanzierung.
Pressekontakt:
LBS Landesbausparkassen
Verena Quast
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OTS: LBS Infodienst Bauen und Finanzieren
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